Autokredit, Ratenkredit, die Finanzierung fürs nächste Auto: Eine laufende Rate fehlt beim Sparen, und sie endet irgendwann. FreiAlter rechnet beides — monatsgenau, bis zur letzten Rate.
Jeder Kredit mit Restschuld, Rate und Abbezahl-Jahr
320 € im Monat fürs Auto sind 320 €, die nicht ins Depot gehen. Ein Ruhestandsplan, der sie unterschlägt, rechnet dich systematisch reicher — und zwar in die Richtung, die weh tut: Er zeigt Grün, wo Gelb steht. Die Rate ist deshalb ein fester Ausgabenposten und wird bei knappem Budget nicht anteilig gekürzt, weil du sie vertraglich schuldest.
Du gibst Restschuld, Sollzins und Monatsrate ein — die Laufzeit rechnet FreiAlter daraus aus, monatsgenau über zwölf Raten im Jahr. Am Anfang ist die Rate fast nur Zins, am Ende fast nur Tilgung. Ist der Kredit weg, fällt die Rate weg und dein verfügbares Geld steigt von allein. Eine Faustformel, die dieselbe Rate bis zum Lebensende fortschreibt, macht aus einem vierjährigen Autokredit eine lebenslange Last.
Ein Startjahr in der Zukunft plant eine Finanzierung, die du noch nicht hast. Bis dahin bucht der Plan weder Rate noch Restschuld; ab dem Startjahr beides. So siehst du vorher, was die Anschaffung deinen Ruhestand kostet — statt es hinterher zu merken.
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld — und das Geld fließt im gewählten Jahr wirklich ab, aus Konto oder Depot. Reicht es nicht, entsteht ehrlich eine Unterdeckung, statt dass die Schuld lautlos verschwindet. Wer die ganze Restschuld ablösen will, wählt „Restschuld ablösen“: Was im Ablösejahr noch offen ist, weißt du heute nicht, also rechnet FreiAlter es selbst aus.
Die Restschuld mindert dein ausgewiesenes Vermögen und arbeitet sich mit jeder Rate zurück nach oben. Der Gegenwert bleibt bewusst außen vor: Ein Auto verliert an Wert, statt für den Ruhestand zu arbeiten — es mitzuzählen würde den Plan schöner rechnen, als er ist. Deine Erfolgsquote hängt davon nicht ab; die misst, ob dein Depot dein Ziel trägt, und ein Kredit wirkt dort über die Rate.
Sondertilgung
Klapp einen Kredit auf, und darunter steht die Sondertilgung: ein Jahr und ein Betrag, oder „Restschuld ablösen“ — dann rechnet FreiAlter selbst aus, was in dem Jahr noch offen ist. Das Geld fließt in genau diesem Jahr ab und steht im Budget als eigene Zeile.
Im Budget
Der Rechenweg führt Kreditrate und Sondertilgung je als eigene Ausgabenzeile, Jahr für Jahr — nicht in die Wohnkosten gefaltet. Die Kontrollzeile geht auf den Cent auf; wo eine Rate steht, ist auch Geld abgeflossen.
Eine Ampel aus 1.000 Verläufen — und die ganze Bandbreite dahinter.
Sabbatical, Elternzeit, Crash — vorher und nachher übereinandergelegt.
Du nennst die Wahrscheinlichkeit, die Engine sucht den Wert.
Zwei Gehälter, zwei Renten, zwei Ausstiege — ein Plan mit Ehegattensplitting.
Dein Plan durch sechs echte Marktkrisen, einmal mit und einmal ohne.
Der echte Bescheid — Jahr für Jahr neu gerechnet.
Selbstgenutzt oder vermietet — Tilgung und Miete laufen durch die Steuer.
Gesetzliche Rente, Betriebsrente und Altersvorsorgedepot in einer Rechnung.
1.000 Pfade aus echten Marktdaten, die Korrelation bleibt erhalten.
Im kostenfreien Tarif enthalten
Du trägst ein, was du weißt — die ganze Rechnerei läuft im Hintergrund. Nach wenigen Minuten steht deine Ampel.
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